Dôchodok z II. piliera

Základné informácie

Starobné dôchodkové sporenie je sporenie v II. pilieri, ktorého účelom je spolu so starobným poistením v Sociálnej poisťovni zabezpečiť sporiteľovi príjem v starobe a pozostalým pre prípad smrti.

Zo starobného dôchodkového sporenia sa vypláca:

• Starobný dôchodok
  Podmienkou vyplácania starobného dôchodku je dovŕšenie dôchodkového veku.

• Predčasný starobný dôchodok
  Podmienkou vyplácania predčasného starobného dôchodku je
  - vznik nároku sporiteľa na výplatu predčasného starobného dôchodku z I. piliera alebo
  - súčet súm predčasného starobného dôchodku z I. piliera a doživotného predčasného starobného dôchodku z II. piliera ku dňu začatia ich vyplácania vyšší ako 1,2 násobok sumy životného minima pre jednu plnoletú fyzickú osobu.

• Pozostalostný dôchodok
  - vdovský dôchodok alebo vdovecký dôchodok
  - sirotský dôchodok

• Výnos z investovania

Žiadosť o dôchodok a ponukový list

O starobný dôchodok a predčasný starobný dôchodok z II. piliera môže sporiteľ požiadať v miestne príslušnej pobočke Sociálnej poisťovne alebo v dôchodkovej správcovskej spoločnosti, v ktorej má uzatvorenú zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení.

V prípade, že sporiteľ ešte nepoberá predčasný starobný dôchodok z I. piliera (vyplácaný Sociálnou poisťovňou), môže požiadať o predčasný starobný dôchodok z II. piliera len v Sociálnej poisťovni.

Po podaní žiadosti vystaví dôchodková správcovská spoločnosť, s ktorou má sporiteľ uzatvorenú zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení, certifikát o výške nasporených prostriedkov na osobnom dôchodkovom účte.

Sociálna poisťovňa zašle sporiteľovi nasledujúci deň od vyhotovenia certifikátu ponukový list s ponukami jednotlivých dôchodkov. Spôsob zaslania ponukového listu sporiteľ určí v žiadosti o dôchodok (listinne alebo elektronicky).

Žiadateľ o dôchodok z II. piliera alebo poberateľ dôchodku z II. piliera môže využiť služby Centrálneho informačného ponukového systému (CIPS)

Formy dôchodku z II. piliera

Zo starobného dôchodkového sporenia sa vypláca starobný dôchodok a predčasný starobný dôchodok formou

• doživotného dôchodku
• dočasného dôchodku
• programového výberu

Doživotný dôchodok sa vypláca poberateľovi tohto dôchodku do jeho smrti, na základe zmluvy o poistení dôchodku, ktorú sporiteľ uzatvorí so životnou poisťovňou. V tejto zmluve sa môže dohodnúť aj pozostalostné krytie a zvyšovanie dôchodku.

Popri doživotnom dôchodku môže sporiteľ, za podmienok ustanovených zákonom o starobnom dôchodkovom sporení, poberať aj dočasný dôchodok a programový výber. O splnení podmienok na vyplácanie dôchodku formou dočasného dôchodku, resp. programového výberu je informovaný prostredníctvom ponukového listu.

Dočasný dôchodok sa vypláca poberateľovi tohto dôchodku počas obdobia dohodnutého v zmluve o poistení dôchodku, ktorú uzatvorí so životnou poisťovňou (5, 7 alebo 10 rokov).

Programový výber sa vypláca sporiteľovi na základe dohody, ktorú uzatvorí s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou. V tejto dohode sporiteľ určí mesačnú sumu tohto dôchodku, ktorú chce poberať alebo dobu jeho vyplácania.

Jedinou podmienkou pre poberanie programového výberu (vrátane jednorazového vyplatenia nasporenej sumy príspevkov) je doživotné dôchodkové zabezpečenie minimálne na úrovni referenčnej sumy.

To znamená, že súčet doživotne poberaných dôchodkov z I. piliera (starobný dôchodok z I. piliera, pozostalostný dôchodok, invalidný dôchodok), výsluhových dôchodkov, prípadne dôchodkov z cudziny je vyšší ako referenčná suma platná v danom kalendárnom roku.

Malá nasporená suma

Sporiteľom, ktorým žiadna poisťovňa neponúkla doživotný dôchodok, t. z. ich nasporená suma na osobnom dôchodkovom účte nepostačuje na zakúpenie doživotného dôchodku, je určený dočasný dôchodok, resp. programový výber v režime malá nasporená suma. V tomto prípade sa sporiteľovi postupne vyplatí celá suma nasporených príspevkov do jej vyčerpania (nie doživotne) formou dočasného dôchodku alebo programového výberu – bez doživotného dôchodku, mesačne však najviac v sume mediánu.

Pozostalostné dôchodky

Vdovský dôchodok, vdovecký dôchodok a sirotský dôchodok sa vyplácajú zo starobného dôchodkového sporenia za podmienok ustanovených zákonom č. 43/2004 Z. z. o starobnom dôchodkovom sporení a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov. Účelom vdovského dôchodku z II. piliera je zabezpečiť vdove príjem v prípade úmrtia jej manžela. Účelom vdoveckého dôchodku je zabezpečiť vdovcovi príjem v prípade úmrtia jeho manželky. Účelom sirotského dôchodku je sirote zabezpečiť príjem v prípade úmrtia jej rodiča alebo osvojiteľa.

Dedenie vo výplatnej fáze starobného dôchodkového sporenia

Doživotný dôchodok

Nevyčerpaný doživotný dôchodok

Ak poberateľ doživotného dôchodku zomrie počas prvých 7 rokov jeho poberania, zostatok sumy, ktorá mala byť vyplatená počas týchto 7 rokov, životná poisťovňa vyplatí oprávnenej osobe, ktorú si sporiteľ určí v zmluve o poistení dôchodku. Ak takáto osoba nebola určená, nevyplatená suma je predmetom dedenia.

Pozostalostné krytie

Sporiteľ môže v zmluve o poistení dôchodku dohodnúť aj pozostalostné krytie. V prípade úmrtia poberateľa doživotného dôchodku, životná poisťovňa vypláca pozostalej osobe (vdova, vdovec, sirota) pozostalostný dôchodok počas dohodnutej doby, a to jeden alebo dva roky.

Dočasný dôchodok

Ak poberateľ dočasného dôchodku zomrie skôr ako mu bude vyplatená celá dohodnutá suma, nevyplatená suma nie je predmetom dedenia.

Programový výber

Ak poberateľ programového výberu zomrie skôr ako mu bude vyplatená celá dohodnutá suma, nedočerpaná suma sa vyplatí oprávnenej osobe, ktorú si sporiteľ určil v zmluve o starobnom dôchodkovom sporení. Ak takáto osoba nebola určená, nevyplatená suma je predmetom dedenia.

Výnos z investovania

Výnos z investovania nie je dôchodok starobného dôchodkového sporenia. Vypláca sa sporiteľovi, ktorý dovŕšil dôchodkový vek, nepožiadal o dôchodok z II. piliera a v zmluve o starobnom dôchodkovom sporení si dohodol vyplácanie tohto výnosu s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou, ktorej je sporiteľom.

Výnos z investovania pravidelne vypláca dôchodková správcovská spoločnosť sporiteľovi z výnosov z majetku sporiteľa v dôchodkovom fonde. Ponuka na výplatu výnosu z investovania nie je obsiahnutá v ponukovom liste.

Ako sa sporiteľ v II. pilieri dostane k dôchodku - postup v krokoch

Najčastejšie otázky

Kedy sa môžem stať sporiteľom v II. pilieri?

• Vstup do II. piliera je možný od 15. roku života, pred dovŕšením 35 rokov veku a vznikom prvého dôchodkového poistenia.
• Prvé dôchodkové poistenie vznikne napríklad pri vstupe do zamestnania – (zamestnanec), pri začiatku platenia poistného na dôchodkové poistenie v prípade samostatne zárobkovo činnej osoby (SZČO, živnostník) alebo aj pri práci na dohodu, resp. pri študentskej dohode s príjmom nad 200 eur.

• Dôchodkové poistenie vzniká aj zo študentskej dohody, pri ktorej si študent neuplatnil výnimku, a teda zo zárobku si platí poistné na dôchodkové poistenie. Sociálna poisťovňa bude študentovi, ktorý je účastníkom II. piliera postupovať príspevky zo zárobku (v roku 2021 je to 5,25 % z tejto sumy, sadzba sa každoročne zvyšuje o 0,25 % a bude stúpať až do roku 2024, kedy dosiahne 6 % z vymeriavacieho základu.).

• Sociálna poisťovňa zašle všetkým prvopoistencom – čiže tým, ktorým prvý raz vznikne dôchodkové poistenie – informačný list o možnosti uzatvoriť zmluvu a vstúpiť do II. piliera. Fyzická osoba, ktorá má záujem, stať sa sporiteľom, uzatvorí s niektorou z dôchodkových správcovských spoločností (DSS) zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení, na základe ktorej jej vznikne účasť na starobnom dôchodkovom sporení (II. pilier).

Kedy môžem požiadať o dôchodok z II. piliera?

• Na starobný dôchodok z II. piliera budete mať nárok od prvého dňa kalendárneho mesiaca, v ktorom dovŕšite dôchodkový vek.
• O predčasný starobný dôchodok môžete požiadať najskôr dva roky pred dovŕšením dôchodkového veku. Podmienkou poberania predčasného starobného dôchodku z II. piliera je poberanie predčasného starobného dôchodku z I. piliera alebo v úhrne s predčasným starobným dôchodkom z II. piliera v sume vyššej ako 1,2 násobok sumy životného minima.

Kedy dosiahnem dôchodkový vek?

• Na získanie informácie o dosiahnutí dôchodkového veku môžete použiť informatívnu Kalkulačku na výpočet dôchodkového veku.
• Premyslite si, kedy chcete ísť do dôchodku. V prípade neskoršieho odchodu do dôchodku môžete získať vyšší dôchodok.

Ako požiadam o dôchodok z II. piliera?

• O dôchodok z II. piliera môžete požiadať v Sociálnej poisťovni alebo vo Vašej dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS). V prípade, že chcete žiadať o predčasný starobný dôchodok z II. piliera a ešte nepoberáte predčasný starobný dôchodok z I. piliera, o tento dôchodok môžete požiadať len v Sociálnej poisťovni.
• Následne Vám Sociálna poisťovňa zašle poštou alebo elektronicky (formu zaslania si zvolíte pri žiadaní o dôchodok) ponukový list s ponukami dôchodkov. Platnosť ponúk je 30 kalendárnych dní a bude vyznačená na ponukovom liste.
• Ak si vyberiete niektorú z ponúk, kontaktujte príslušnú životnú poisťovňu alebo DSS. Kontaktné údaje nájdete v ponukovom liste.
• Ak si z predložených ponúk počas ich platnosti nevyberiete ani jednu, o dôchodok môžete bezplatne požiadať kedykoľvek neskôr.

Aké formy vyplácania dôchodkov z II. piliera existujú?

• Z II. piliera sa vypláca
  - doživotný dôchodok
  - dočasný dôchodok
  - programový výber
  
• Doživotný dôchodok a dočasný dôchodok vyplácajú životné poisťovne, ktorým NBS udelila licenciu na výplatu dôchodkov z II.piliera.
• Programový výber vyplácajú DSS

Čo ak ani jedna poisťovňa neponúkne doživotný dôchodok?

• Ak Vám žiadna z poisťovní neponúkne doživotný dôchodok, znamená to, že Vaša nasporená suma nepostačuje na nákup takéhoto dôchodku. Ak je suma vašich doživotne poberaných dôchodkov nižšia ako referenčná suma, budete mať nárok na špecifický programový výber alebo dočasný dôchodok určený pre sporiteľov, ktorí majú nasporenú malú sumu.

Kedy mám nárok na jednorazové vyplatenie nasporenej sumy príspevkov?

• Jedinou podmienkou pre poberanie programového výberu (vrátane jednorazového vyplatenia nasporenej sumy príspevkov) alebo dočasného dôchodku je vaše doživotné dôchodkové zabezpečenie minimálne na úrovni referenčnej sumy.
  
  To znamená, že súčet vašich doživotne poberaných dôchodkov z I. piliera (starobný dôchodok z I. piliera, pozostalostný dôchodok, invalidný dôchodok), výsluhových dôchodkov, prípadne dôchodkov z cudziny je vyšší ako referenčná suma platná v danom kalendárnom roku.

Ako si zvýšim šancu, že budem môcť poberať programový výber alebo dočasný dôchodok?

• Jednou z možností je doplatenie poistného na dôchodkové poistenie napr. za obdobie štúdia, za obdobie zaradenia v evidencii uchádzačov o zamestnanie alebo za obdobie čerpania rodičovskej dovolenky a pod., ktoré Vám môže zvýšiť dôchodok z I. piliera.
• V prípade, že Vám bol priznaný dôchodok z I. piliera a ďalej pracujete, môžete raz ročne požiadať Sociálnu poisťovňu o tzv. prepočet sumy dôchodku, čo Vám umožní zvýšiť si sumu dôchodku vyplácaného z I. piliera. O tento prepočet môžete požiadať aj v prípade, že ste po priznaní dôchodku z I. piliera prestali pracovať.

Aký dôchodok môžem očakávať v prípade malej nasporenej sumy?

• Každá poisťovňa bude vyplácať doživotné dôchodky od určitej minimálnej sumy. Z týchto minimálnych súm vyplácaných doživotných dôchodkov sa vyberie prostredná hodnota, ktorá bude zároveň maximálnou sumou dôchodkov vyplácaných v režime malá nasporená suma. Túto hodnotu Sociálna poisťovňa každoročne k 1. januáru určí a zverejní na svojom webovom sídle ako medián najnižších vyplácaných súm. Táto suma bude platiť pre všetkých, ktorí si dohodnú výplatu dôchodkov v režime malá nasporená suma v danom kalendárnom roku. Dohodnutá suma vyplácaného dôchodku v režime malá nasporená suma sa poberateľovi počas obdobia výplaty nemení.

Ako dlho sa mi bude takýto dôchodok vyplácať?

• V prípade dočasného dôchodku v režime malá nasporená suma uvidíte dĺžku obdobia výplaty priamo v ponukovom liste. Tá bude závisieť od výšky Vašej nasporenej sumy a od maximálnej výšky mesačného dôchodku vyplácaného v tomto režime.
• Pri programovom výbere v režime malá nasporená suma Vaše prostriedky zostávajú v dôchodkovom fonde v DSS. Hodnota Vašich úspor sa teda v závislosti od zhodnotenia Vášho fondu každodenne mení. Z tohto dôvodu Vám DSS nevie zmluvne garantovať dĺžku obdobia výplaty. Programový výber v režime malá nasporená suma Vám bude vyplácať dovtedy, kým sa Vám úspory na Vašom osobnom dôchodkovom účte nevyčerpajú.

Môžem po uzatvorení zmluvy s poisťovňou svoj výber zmeniť?

• V prípade, že si z ponukového listu vyberiete ponuku, na základe ktorej uzatvoríte zmluvu s poisťovňou, svoj výber poisťovne ako aj dôchodkového produktu už nemôžete zmeniť.

Môžem si vybrať ponuku od ľubovoľnej poisťovne?

• Výber poisťovne je iba Vaše rozhodnutie. Nezáleží na tom, v ktorej DSS ste si sporili.

Môžem poberať viac ako jeden doživotný alebo dočasný dôchodok?

• Poberať môžete najviac jeden doživotný dôchodok a jeden dočasný dôchodok. Ak chcete mať doživotný dôchodok aj dočasný dôchodok, nemusíte tieto dva dôchodky poberať z tej istej poisťovne.

Môžem poberať programový výber od ľubovoľnej DSS?

• Programový výber môžete vždy poberať od DSS, v ktorej ste sporiteľom. V prípade, že nedostanete ponuku na programový výber od DSS, z ktorej by ste si chceli nechať vyplácať programový výber, môžete do tejto DSS prestúpiť po uplynutí platnosti ponúk nasledovným spôsobom:
  
  I. osobne požiadajte Sociálnu poisťovňu v pobočke príslušnej podľa miesta Vášho pobytu o vydanie akceptačného listu,
  II. pri uzatváraní zmluvy s novou DSS predložte originál akceptačného listu,
  III. Vaša nová DSS Vás bude informovať o úspešnom prestupe.

Z akého dôchodkového fondu sa mi bude vyplácať programový výber?

• Programový výber sa Vám môže vyplácať len z dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu.

Čo ak som si platil aj dobrovoľné príspevky?

• Obdobne ako pri doživotnom dôchodku a dočasnom dôchodku, môžete mať uzatvorenú iba jednu dohodu, na základe ktorej sa Vám bude vyplácať programový výber. Výnimkou z tohto pravidla je prípad, ak ste si platili aj dobrovoľné príspevky. Tieto si môžete nechať vyplatiť programovým výberom, ak ste už dovŕšili dôchodkový vek alebo poberáte predčasný starobný dôchodok. V tomto prípade môžete mať dve dohody, na základe ktorých sa Vám bude vyplácať dôchodok programovým výberom.

Čo ak si počas 30 dní platnosti ponukového listu nestihnem vybrať žiadnu ponuku?

• Ak si z ponukového listu nestihnete v lehote platnosti ponúk vybrať žiadnu ponuku, môžete opätovne požiadať o dôchodok. To isté platí, ak sa rozhodnete svoj odchod do dôchodku odložiť.

Ako často sa mi dôchodok z II. piliera bude vyplácať?

• Dôchodok z II. piliera sa Vám bude vyplácať mesačne – tak ako to je i v I. pilieri. Na rozdiel od I. piliera sa dôchodky z II. piliera nevyplácajú mesačne popredu, ale mesačne pozadu.

Je možné moje dôchodkové úspory z II. piliera dediť?

• V zmluve o starobnom dôchodkovom sporení uzatvorenej s DSS má sporiteľ právo určiť oprávnenú osobu, resp. viaceré osoby, ktorým sa majetok vyplatí v prípade jeho úmrtia. Ak si sporiteľ neurčí oprávnenú osobu, nasporená suma bude predmetom dedenia podľa Občianskeho zákonníka. Navyše, ak je oprávnená osoba alebo dedič sporiteľom, môže si dať uvedený majetok na základe žiadosti previesť na svoj osobný dôchodkový účet v DSS. To isté platí aj v prípade úmrtia sporiteľa, ktorý už síce dovŕšil dôchodkový vek, ale o dôchodok z II. piliera ešte nepožiadal, keďže takýto sporiteľ je stále vo fáze sporenia.
• Vo výplatnej fáze v prípade vyplácania doživotného dôchodku je poskytovaná 7 ročná garancia. Ak poberateľ dôchodku zomrie počas prvých 7 rokov, zostatok sumy, ktorá mala byť vyplatená počas týchto 7 rokov poisťovňa vyplatí oprávnenej osobe, ktorú poberateľ určil v zmluve s poisťovňou. Ak tak poberateľ neurobil alebo takáto osoba zomrela, nevyplatená suma za toto obdobie je predmetom dedenia. Ak sporiteľ podpíše zmluvu s poisťovňou, ale zomrie skôr, ako mu vznikne nárok na výplatu prvého dôchodku, celá nasporená suma, za ktorú si tento dôchodok zakúpil, je predmetom dedenia.
• Pri programovom výbere je možné dediť nevyplatené prostriedky. Získa ich oprávnená osoba, ktorú si jeho poberateľ určil v zmluve o starobnom dôchodkovom sporení. Ak tak poberateľ programového výberu neurobil alebo takáto osoba zomrela, je celá nevyčerpaná suma programového výberu predmetom dedenia – t.j. dedí sa podľa Občianskeho zákonníka.
• Dočasný dôchodok tvorí akúsi alternatívu voči programovému výberu. Môže byť vyplácaný po dobu 5, 7 alebo 10 rokov. Ak počas jeho poberania zomrie jeho poberateľ skôr, ako mu bude vyplatený posledný dohodnutý dôchodok, nevyplatená suma nie je predmetom dedenia.
• Ak sa pri podpise zmluvy s poisťovňou dohodne aj pozostalostné krytie a v čase úmrtia poberateľa už nebude mať pozostalých alebo títo zomrú počas obdobia výplaty pozostalostného dôchodku, nevyplatená suma určená na výplatu pozostalostného dôchodku je predmetom dedenia.
• Ak sporiteľ nebude chcieť čerpať svoje dôchodkové úspory prostredníctvom dôchodku, môže si nechať vyplácať len výnos z investovania. V prípade jeho úmrtia v tomto prípade sú zvyšné nasporené prostriedky v dôchodkovom fonde tiež predmetom dedenia.  

Dôchodkové správcovské spoločnosti

• Allianz - Slovenská dôchodková správcovská spoločnosť, a.s.
• NN dôchodková správcovská spoločnosť, a.s. 
• VÚB Generali dôchodková správcovská spoločnosť, a.s.
• 365.life, d. s. s., a. s.
• UNIQA d.s.s., a.s.

Životné poisťovne

Zoznam životných poisťovní, ktorým bola udelená licencia na vyplácanie dôchodkov zo starobného dôchodkového sporenia:

• Allianz – Slovenská poisťovňa, a.s.
• Generali Poisťovňa, a.s.
• Union poisťovňa, a.s. (od 1.1.2020 neposkytuje viac ponuky doživotného a dočasného dôchodku)

Medián

Každá poisťovňa vypláca doživotné dôchodky od určitej minimálnej sumy. Stredná hodnota týchto minimálnych súm vyplácaných doživotných dôchodkov je zároveň maximálnou sumou dôchodkov vyplácaných v režime malá nasporená suma. Túto hodnotu Sociálna poisťovňa každoročne k 1. januáru určí a zverejní na svojom webovom sídle ako medián najnižších vyplácaných súm.

S účinnosťou od 1. januára 2022 medián najnižších mesačných súm doživotného dôchodku bez jeho zvyšovania a bez pozostalostných dôchodkov, ktoré majú poisťovne záujem vyplácať, zostáva v sume 14,90 eur.

Táto suma platí pre všetkých, ktorí si dohodnú výplatu dôchodkov v režime malá nasporená suma v danom kalendárnom roku. Preto dočasný dôchodok, resp. dôchodok vyplácaný programovým výberom v režime malá nasporená suma je mesačne najviac v sume mediánu platnej v kalendárnom roku, v ktorom bola vyhotovená ponuka. Dohodnutá suma vyplácaného dôchodku v režime malá nasporená suma sa poberateľovi počas obdobia výplaty nemení.

Referenčná suma

Referenčná suma je priemerný mesačný starobný dôchodok vyplácaný zo Sociálnej poisťovne (I. dôchodkový pilier). Priemerný mesačný starobný dôchodok na účely referenčnej sumy sa vypočítava zo starobných dôchodkov

• na ktoré vznikol poistencom nárok po 31. decembri 2003,
• ktoré nie sú vyplácané v sume jednej polovice z dôvodu súbehu nárokov na výplatu dôchodkových dávok (súbeh s vdovským alebo vdoveckým dôchodkom), t. z. sú vyplácané v plnej výške,
• pričom za poistencov, ktorí sú alebo boli aj sporiteľmi, sa budú započítavať ich starobné dôchodky nekrátené za obdobie ich účasti v II. pilieri – t. j. do priemeru sa bude započítavať suma ich starobného dôchodku z I. piliera v takej výške, ako by v II. pilieri nikdy neboli.

Referenčnú sumu určuje Sociálna poisťovňa vždy k 30. novembru kalendárneho roka a zverejní ju najneskôr do konca príslušného roka na svojom webovom sídle. Táto hodnota bude potom platiť po celý nasledujúci kalendárny rok.

Informačný leták

 Informačný leták o dôchodkoch z II. piliera na stiahnutie

Tu získate bližšie informácie o dôchodkoch zo starobného dôchodkového sporenia a vysvetlenie jednotlivých situácií na názorných príkladoch.